Как сохранить финансы?
«Бережяивость — важный источник благосостояния».
Цицерон
Вы не задумывались — почему, например, Петр, работая в бюджетной сфере и получая скромную зарплату, может позволить себе путешествовать хотя бы раз в год и не жалуется на судьбу, а Иван, у которого доходы значительно выше, постоянно говорит о нехватке денег и невозможности выбраться даже в соседний город? Причина проста. Один из них умеет грамотно распоряжаться деньгами и планировать доходы и расходы, другой — нет. Какие существуют основные приемы и механизмы планирования личного бюджета?
«Умный человек — хозяин своим деньгам, глупый — их слуга» (Восточная пословица)
Золотые правила финансового баланса
Конечно, умение (и, главное, желание) контролировать и планировать свои доходы и расходы зависит от многих факторов. Хотя бы от особенностей характера, темперамента и воспитания. Кто-то привык руководствоваться девизом «Живем один раз!» и не в состоянии отказать себе в очередной покупке, а кто-то умеет вовремя задать себе вопрос, например, «А так ли мне нужна двадцать пятая пара кроссовок?» У кого-то в семье на протяжении нескольких поколений были уверены, что «будет день — будет и пища», а кто-то с раннего детства наблюдал, как мама (папа, бабушка, дедушка) тщательно записывают доходы и расходы в специальную тетрадочку.
Важно понимать: деньги не возникают ниоткуда и не уходят в никуда. Они непрерывно участвуют в обороте, в который включены как финансы конкретных людей и отдельных семей, так и достояния целых государств. Например, Маша хочет купить кофточку. Но для того чтобы сделать это, Маше нужны средства. Откуда Маша их возьмет? Если она пока школьница или студентка, которую содержат родители, то, возможно, она попросит денег у папы или у мамы. Но папе или маме тоже нужно откуда-то их получить. Скорее всего, они выделят Маше средства из их заработной платы. Если в государстве все спокойно и нет финансовых кризисов, родителей не сокращают и они получают достойную зарплату — расходы на кофточку, вероятно, не сильно ударят по семейному бюджету. Маша порадуется обновке, а деньги, которые магазин получил из рук девушки и ее родителей, будут дальше участвовать в обороте — частично пойдут на оплату труда продавца, поставщика и так далее, а частично рассеются по другим направлениям экономики. Также студентка Маша могла заработать себе на кофточку самостоятельно — например, во время каникул и выходных выпекая тортики в местной кофейне. Если же Маша уже взрослый и самостоятельный человек — она приобретет кофточку, взяв деньги из своей зарплаты. Если же в государстве очередной кризис — то Маша, независимо от своего возраста и социального статуса, вероятнее всего, предпочтет новой кофточке какие-то более насущные расходы. Казалось бы, очевидные вещи?
Но, к сожалению, многие терпят фиаско в составлении личного плана доходов и расходов именно потому, что не понимают или не хотят понимать: нужно учитывать многие факторы. Состояние дел в государстве, свое собственное семейное положение, свои финансовые возможности, а также то, что личный бюджет и бюджет государства — как бы громко это ни звучало — всегда взаимосвязаны.
«У вас и рубли плачут, а у нас и копейки пляшут» (Русская пословица)
Интересно, что далеко не всегда умение планировать зависит от того, в достатке или в бедности человек вырос. Ребенок, воспитанный в бедной семье, вполне может вырасти как транжирой, так и скрягой; рожденный в семье олигархов может как обладать склонностью подсчитывать все и вся, так и совершенно не понимать сути планирования бюджета.
Но все же можно выделить несколько общих правил, которые необходимо соблюдать, если мы хотим взять под контроль наши финансы.
- Будьте честны сами с собой. Адекватно оценивайте как возможности заработка, так и вероятные расходы.
- Живите по средствам. Да, к сожалению, в нашей стране далеко не все зарплаты перекрывают даже базовые потребности семьи. Правы и те, кто говорит, что всегда следует стремиться к большему, а не «киснуть в своих проблемах». И все же — не стоит планировать поездку в экзотическую страну или покупку дорогой машины, если на обед вы пока можете себе позволить только лапшу быстрого приготовления.
- Не забывайте о том, что вклады в саморазвитие — самые надежные и перспективные. Курсы иностранных языков, актуальное дополн ительное образование, сертификат о повышении квалификации могут быть значительно более полезны, чем красивая одежда и деликатесы.
- Никогда не стремитесь «казаться, а не быть». Не покупайте золотые украшения и телефоны последней модели, если не знаете, хватит ли у вас завтра денег на обед. Состоятельность и показуха — не одно и то же. Да, вещи должны быть качественными, а внешний вид — опрятным. Но делайте покупки в соответствии со своими реальными возможностями.
- Старайтесь не брать в долг и не давать в долг — за исключением совсем уж безвыходных ситуаций.
- По возможности откладывайте так называемый неприкосновенный запас, или «подушку безопасности» — определенный процент от дохода.
- Не стремитесь как можно быстрее потратить неожиданно доставшиеся вам незапланированные средства: например, наследство или выигрыш в лотерею. К планированию нужно подходить с холодной и трезвой головой. Самый лучший вариант — выгодное вложение.
- Идеально, если вы можете расписать свой бюджет «по ступеням»: на неделю, на месяц, на квартал, на год. А как это сделать?
Есть ли у вас план?
Многие предпочитают подсчитывать свои финансы по старинке: тетрадочка, ручка, графы «расходы» и «доходы». Кто-то рисует таблички в программах Word или Ехсе1 и ежедневно их заполняет. Давайте посмотрим, как сделать это правильно и ничего не забыть. Предположим, что вы составляете бюджет на месяц.
- В разделе «доходы» перечислите все денежные поступления, которые ожидаются в рассматриваемый период. Например, зарплата (X рублей), аванс (Y рублей), подработка (Z рублей).
- Если вы стабильно получаете премию определенного размера — также включите ее сюда. Но не забывайте, что если премия на работе вам положена, например, раз в три месяца, то включить ее в статью «доходы» вы можете только в том месяце, в котором получите ее.
- Не включайте в графу «доходы» средства, получение которых под вопросом. Например, «деньги, которые мне подарят на день рождения».
- Если вы получаете деньги нерегулярно — скажем, вы занимаетесь некоей проектной деятельностью, — рассчитывайте свой бюджет от проекта до проекта.
Итак, доходы вы спланировали. С чего начинать планирование расходов? Сначала впишем то, без чего не обойтись. Это будут пункты: продукты (не забудьте сюда включить школьные завтраки и обеды детей, а также собственное питание на работе, если для вас это актуально), коммунальные платежи (или ипотека, а также арендная плата, если вы проживаете в съемной квартире), проезд (карточка, бензин и т. д.), связь (интернет, телефон), средства гигиены и бытовая химия. Конечно, у каждого из нас могут быть свои дополнительные пункты в разделе необходимых расходов. Например, лекарства, если вы страдаете каким-то заболеванием, или спортивный инвентарь для ребенка, а также оплата кружков или секций.
Обязательно запланируйте взнос в неприкосновенные запасы. Это могут быть, например, 10% от всех доходов или какая-то определенная сумма — скажем, 3000 рублей. Некоторые дополнительно к неприкосновенному запасу откладывают еще и на непредвиденные расходы — например, на случай выпавшей пломбы или полетевшего компьютера. Но это, к сожалению, сейчас для многих недостижимо. В большинстве семейных бюджетов неприкосновенный запас и средства на непредвиденные расходы — это один и тот же раздел... Если вообще есть возможность его сделать.
После распределения обязательных трат и взноса в неприкосновенный запас в ваших доходах все еще что-то осталось? Прекрасно. Можете запланировать эти деньги на второстепенные расходы. Например, отложить на театральные билеты, на «лыжи, которые давно хотелось купить». Если же ничего в голову не приходит — просто распределите оставшиеся деньги на количество дней и тратьте по своему усмотрению. Но грамотнее будет куда-то их инвестировать. Впрочем, обо всем по порядку — и об инвестировании мы поговорим отдельно.
Составление бюджета на год не сильно отличается от планирования такового на месяц (квартал и т. д.), с той разницей, что в нем нужно учитывать траты, не являющиеся ежемесячными, но тем не менее необходимые: например, раз в год вы платите какой-то налог (на землю, имущество и проч.) Не забудьте о днях рождения, подарках к праздникам, покупке абонемента в спортзал...
Еще один очень важный момент — ставьте цели. Причем делайте это конкретно и грамотно. «Хочу крутую машину» — это не цель. «Хочу купить трехкомнатную квартиру, накопив на первый взнос за полтора года и выплатив ипотеку к 2028 году» — это цель. И, конечно же, закладывайте в свой баланс средства на достижение этой цели. Исходите из того, в каком виде вы можете себе позволить это делать. Если деньги на первоначальный взнос вы можете выделить из ежемесячной зарплаты как отдельный пункт и после этого у вас останется взнос в неприкосновенный запас — прекрасно. Если же ваш неприкосновенный запас и есть накопления на первый взнос на квартиру — что ж, в современных условиях такое тоже вполне допустимо.
Техника на грани фантастики
Но как быть, если вы хотите не просто свести довольно примитивный баланс «получено-потрачено», но и учитывать много других факторов? Например, кэшбэки по банковским картам, подсчет доходов параллельно в рублях и валюте, сканирование чеков? Воспользуйтесь электронными приложениями для учета личных финансов, которые сейчас предлагают многие известные банки. Все, что вам потребуется, — телефон с программным обеспечением, которое совместимо с тем или иным приложением, и иногда — незначительная сумма за его установку. Рекомендовать какие- то конкретные из них довольно сложно, здесь вам нужно исходить из того, какой пакет услуг наиболее полно отвечает вашим нуждам и требованиям. Приведем несколько примеров.
Начнем с Cash Organizer. Так же, как и многие другие приложения, оно синхронизируется с банками (то есть не просто подсчитывает, сколько и как вы потратили и получили, но и демонстрирует, как эти процессы отражаются на состоянии ваших счетов и карт). Здесь вы можете составить графики доходов и расходов, импортировать их в Ехсе1 и Word, подсчитать все, что нужно, в любой валюте, скорректировать при необходимости запланированное количество поступающих средств и количество потраченного.
«Дзен-мани»: это приложение даст вам возможность составлять балансы на разные промежутки времени, синхронизироваться с банками, сканировать чеки (и, соответственно, получать все связанные с этим дивиденды), распознавать SMS от банков. В конце отчетного периода «Дзен-мани» сформирует для вас подробный отчет — впрочем, такая функция есть практически у всех подобных приложений.
«Тяжеловато» (да, именно так называется приложение!) рассчитано на экстремальные ситуации. Прежде всего оно призвано помочь дотянуть до зарплаты, а также охладить порывы тех, кто склонен к непродуманным покупкам. В этом приложении вы вводите в память устройства сумму, которой нужно ограничиться на определенный период времени, а также собственно время, на которое ее должно хватить. Когда вы совершаете покупку, приложение отнимает эту сумму от запланированного на день бюджета. Если вы превышаете максимально допустимое «среднеарифметическое», приложение сообщит об этом, пересчитав максимальную ежедневную сумму расходов заново и окрасив ее в красный цвет.
Monefy. Это приложение удобно для семейного пользования (в принципе, такие функции есть у многих приложений, но Monefy относится к числу максимально ориентированных на коллективное использование). То есть, синхронизировав приложение на нескольких устройствах, члены одной семьи могут не только контролировать каждый свои расходы, но и представить, как они отразятся на общем бюджете. А также на ходу корректировать траты, если кто-то из членов семьи слегка забылся или если возникли какие-то непредвиденные обстоятельства.
Cost Track. Это приложение удобно для тех, кто хочет сначала разложить все по полочкам, а потом свести воедино. Вы можете создать отдельные странички на разные категории расходов (например, «лично мои траты на лекарства и курсы», «вклад в семейный бюджет» и «подарки»), а потом увидеть все это в процентном соотношении на яркой круговой диаграмме.
Существуют также специальные программы и сайты, зарегистрировавшись на которых, вы сможете вести свою бухгалтерию онлайн: например, EasyFinance.
Как видите, планировать доходы и расходы можно разными способами. Но делать это нужно обязательно!