«Иногда деньги обходятся нам слишком дорого.»
Ральф Уолдо Эмерсон
Каждый из нас — отдельный гражданин или семья — с точки зрения экономистов представляет собой категорию «домашнее хозяйство». Под этим понимается, естественно, не ваш огород, мастерская и кухня, хотя и они сюда входят, а ваша финансовая обособленность в целом. Наряду с категорией «домашнее хозяйство» выделяют также такие экономические субъекты, как «предприятие» и «государство». Нас в данный момент интересует первая из трех разновидностей.
Знакомство с финансовой сферой лучше всего начинать с того, что ближе всего для человека, далекого от нее в силу профессии, образования и прочих жизненных обстоятельств, — с личных финансов. С этим сталкивается практически каждый, а теперь, раз вы взяли в руки эту книжку, ваша очередь задуматься и разобраться — за счет чего мы существуем?
Не спешите считать этот вопрос риторическим, а ответ на него очевидным. И хотя наше собственное благосостояние вряд ли может хранить какие-то неразгаданные тайны относительно своего происхождения, стоит разложить по полочкам его реальные и возможные источники.
Для подавляющего большинства людей на планете главный, а то и единственный источник дохода— зарплата и ее производные. И если первое вопросов не вызывает — в той или иной форме все мы продаем результаты своего труда, — то второе требует пояснения.
Например, пенсия или пособие по безработице формируются из нашей же зарплаты. Из нее работодатель или мы сами делаем отчисления в пенсионный фонд или в фонды социального страхования, откуда нам потом и возвращаются положенные суммы.
Даже в самом простом случае, когда человек работает только в одном месте, его зарплата складывается из частей, находящихся в некотором относительно постоянном соотношении, например оклад и премия. И хотя на деньгах не написано «оклад» или «отпускные», мы понимаем, что есть что. По крайней мере стоит это понимать и помнить.
«Каждый наш день — это счет в банке, а деньги на нем — это наше время. Здесь нет бедных и богатых, у каждого есть по 24 часа» (К. Райс)
Другой возможный источник наших доходов — предпринимательство. Тот, кто работает не на работодателя, а «сам на себя», вернее на клиентов и заказчиков (а то и нанимает работников), может с полным правом называть себя бизнесменом, или предпринимателем.
Иногда трудно точно определить категорию своего дохода: предприниматель может работать в собственной фирме, получая зарплату, как все наемные работники (в малом бизнесе это распространено). Четко разграничить зарплату и предпринимательский доход не всегда возможно — не всякий бухгалтер или налоговый инспектор разберется.
Также сюда, с некоторой натяжкой, можно отнести заработки фрилансеров, лиц свободных профессий (художников и т. п.), хотя и зарплатой в строгом смысле это тоже не назвать.
И попробуйте определить, к каким доходам относится ваш дачный урожай, позволяющий вам экономить на покупке продуктов в магазине.
При владении большой, а то и единоличной долей в крупном бизнесе предпринимательский доход становится доходом от эксплуатации собственности, или рентой. Например, владелец крупного пакета акций большой компании может не участвовать в ее работе, а только получать долю прибыли. Быть рантье также можно, сдавая в аренду имущество: квартиру, технику, помещение, участок территории и т. п. — или имея процентный доход от банковского вклада или ценных бумаг.
Чуть особняком стоят получатели разного рода авторских доходов: изобретатели, композиторы и др. Их имущество, или актив, — не материальный объект, а право.
Но если вы не богатый наследник или не сорвали джек-пот в казино, то для такой сладкой жизни порой нужно долго и не очень сладко работать. Даже самый «народный» проект в этой области — накопить на квартиру и сдавать ее, живя на этот доход, — требует немалых усилий. А разделив цену этой квартиры на стоимость месяца сдачи внаем, вы узнаете, через сколько лет только вернете свои деньги и начнете получать чистую выгоду, — и вряд ли результат вас порадует.
«То, как ты встречаешь поражения, определяет твой успех» (Д. Фегерти)
Еще один вид доходов домашнего хозяйства — различные социальные выплаты от государства (трансферты и т. п.) в денежной форме: различные пособия, материнский капитал и т. д. — или в виде льгот, например частичная компенсация коммунальных платежей для малоимущих граждан. Почти всегда здесь есть требования: возраст, уровень доходов, социальный статус, особые заслуги и т. д. — и даже выплаты, представленные в денежной форме, не выдаются наличными и имеют целевые ограничения. Например, на маткапитал нельзя купить норковую шубу, но можно приобрести на него жилье.
Итак, наши доходы относятся к одному из приведенных видов. А куда бы вы отнесли нахождение клада?..
«Беден не тот, кто мало имеет, а тот, кому всегда мало этого» (Сенека)