Расходы домашнего хозяйства
«Мудрый человек держит деньги в голове, но не в сердце.»
Джонатан Свифт
Упорядочив наши представления о возможных доходах, постараемся теперь сделать то же самое и с расходами. Давно замечено, что люди зачастую не могут хоть сколько-нибудь подробно ответить на вопрос о своих тратах, причем независимо от их уровня.
Чтобы не пополнять и не подкреплять подобную статистику, попробуем систематизировать, на что уходят наши деньги.
Личное потребление: от хлеба до яхты
В эту категорию попадает множество самых разнообразных трат. Здесь и продовольствие, и предметы быта, и развлечения — у кого на что хватает. Что-то мы покупаем почти ежедневно (еда, мелочи), что-то — периодически (одежда, услуги), что-то — по мере надобности (бытовая техника, гаджеты), а что-то — раз-другой в жизни (дом, машина, кругосветный тур).
Необходимость большинства иных приобретений порой весьма сомнительна, но в целом индивидуальный набор потребностей (так называемая карта потребления) формирует наш образ жизни и отражает в известной мере наш выбор, в самом широком смысле этого слова.
«Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся» (У. Роджерс)
Обязательные платежи: деньги есть, но их уже нет
Под этой категорией понимаются расходы, не сделав которые в срок и в нужном объеме, мы рискуем очень скоро лишиться неких необходимых жизненных благ и даже оказаться под финансовым преследованием, вплоть до суда. Квартплата, ЖКХ, детские учреждения, платежи по кредиту, прочие фиксированные обязательства — подобные вещи требуют в непреложном порядке зарезервировать соответствующие суммы. Некоторые обязательные платежи (квартплата, кредит) не зависят от наших действий, а некоторые оставляют нам возможность небольшого маневра и даже экономии: платить за транспорт или за бензин для машины можно чуть меньше, если в хорошую погоду иногда ходить пешком; счетчики в квартире также дают некое подобие выбора — спать со светом и под телевизор совсем не обязательно.
Именно обязательные платежи нередко создают у нас ощущение, что часть наших доходов нам как бы и не принадлежит, а просто проходит через наш кошелек транзитом.
«Богатство приносит не большое состояние, а скромные потребности» (Эпиктет)
Сбережения: у вас еще и осталось?..
Начиная с некоторого уровня дохода домашнее хозяйство получает возможность накапливать оставшиеся после всех трат средства. Здесь также многое зависит от индивидуальных особенностей. Есть люди, не способные сберегать в принципе, сколько бы у них ни было денег, а есть те, кто накопление видит едва ли не целью существования, сожалея о необходимости вообще что-то тратить. Это крайности, но между ними лежит важнейшая экономическая характеристика домашнего хозяйства: предельная склонность к сбережению. К этому мы еще вернемся в дальнейшем.
Некоторые формы сбережения весьма трудно отличить от крупных потребительских расходов. Если с банковскими вкладами, домашними копилками и ценными бумагами все однозначно, то что есть приобретение квартиры или строительство загородного дома? Если там жить, то скорее потребление, если на будущее для детей, то скорее сбережение. Также в приобретении вещей длительного пользования имеется и мотив сохранения денег от обесценения.
Упрощенно можно считать такого рода траты некоммерческими инвестициями, увеличивающими стоимость нашего имущества без целей получения дохода, что также является формой сбережения.
Особое место и у таких расходов, как лечение и образование. По форме это, конечно, траты, но разновидностью накоплений их делает цель — сохранение и приумножение, помимо всего прочего, способности к труду и зарабатыванию денег. И если сохранение здоровья мы так не воспринимаем, то получение образования стимулируется такими соображениями в первую очередь.
Трансферты: как пришло, так и ушло
Эти расходы часто остаются почти невидимыми, как и соответствующие им доходы (см. Личные финансы). Например, компенсация платежей по ЖКХ, предоставленная государством по социальным показаниям, находит отражение для нас просто в уменьшении коммунальных счетов — часть расходов за нас сделала система. Или детское пособие — оно, как правило, перечисляется на карточку, воспользоваться которой можно лишь для приобретения детских товаров, что по сути может быть отнесено к обязательным платежам.
Мы расходуем полученное от государства так или иначе на то, на что оно нам укажет или разрешит, почти не имея возможности управлять этим процессом.
Любую из описанных категорий можно при желании разбить на составляющие, на более подробные подкатегории, но расходы большинства граждан в общем виде выглядят именно так: как минимум первые две есть у каждого. Или вы — не каждый?