Стоит ли брать кредит?

«Кредит здоровью вредит.»
Народная мудрость последних лет

Что делать, если денег не хватает, а расходы растут? Или если нужно срочно сделать какую-то крупную покупку? Многие решают взять кредит. Ведь в этом случае исполнить свои желания можно прямо сейчас (купить путевку на море, приобрести шубу, обновить мебель), а отдавать деньги придется постепенно, по частям! Но так ли удобны и безопасны кредиты? И можно ли обойтись без них?

Хитрости кредита и рассрочки

Сделаем оговорку: конечно, кредит — далеко не всегда единственная возможность совершить ка кую-то крупную покупку. Вы можете, например, попытаться одолжить денег у родственников и знакомых. Но проблема в том, что далеко не у всех есть друзья, способные одолжить сумму, достаточную для покупки автомобиля или оформления первого взноса на квартиру. Кроме того, даже если у ваших родных и друзей такая возможность имеется, есть вероятность, что они попросят вас не только оформить расписку, но и «прописать» в ней определенный процент за пользование ссудой. Да, возможно, многим покажется, что это не по-родственному и не по-дружески. Но, увы, современные реалии с их бесконечными кризисами и дефолтами диктуют свои условия. Поэтому иногда жизнь просто не оставляет нам выбора — и приходится брать кредит или оформлять рассрочку!

Давайте разберемся, в чем разница между ними.

Кредиты оформляют только банки и делают это не бесплатно. То есть, например, вы хотите приобрести машину. Нужную сумму вы берете в долг у банка (в каком виде вы этот шаг оформляете — это отдельный вопрос), совершаете нужную вам покупку, а потом рассчитываетесь с банком. Как именно — зависит от условий договора, который, конечно же, нужно будет оформить. Вы можете возвращать взятую сумму банку по частям, а можете (если, например, на вас вдруг свалилась крупная сумма денег) вернуть все сразу. Но в любом случае вернуть придется больше, чем вы брали изначально. Потому что банки берут за свои услуги определенный процент. Таким образом они страхуются от недобросовестных заемщиков и разнообразных форс-мажорных ситуаций, а также обеспечивают собственное существование. Процент за кредит может быть очень разным — от нескольких процентов до 20-30. То есть, оформив кредит на товар стоимостью 100 000, при условиях пятнадцатипроцентной платы за пользование кредитом, вы в итоге отдадите банку не 100 000, а минимум 115 000. И это при условии, что не было никаких дополнительных договоренностей, штрафов за несвоевременные выплаты (да, они тоже предусмотрены!) и прочего.

Очень часто банки сотрудничают с предприятиями, которые торгуют популярными видами дорогих товаров. Например, приходя в ювелирный, мебельный, меховой салон или в центр, торгующий автомобилями, вы практически всегда увидите там «уголок» того или иного банка, где можно оформить кредит, если вы наметили покупку, а денег у вас на нее не хватает.

Рассрочку же может предоставлять и сам магазин, без участия банка. То есть, покупая кухонный гарнитур или кольцо с бриллиантом, вы договариваетесь непосредственно с продавцом о том, что платить будете по частям, и подписываете соответствующие документы. Банк в этом никак не участвует.

Часто говорят, что главное отличие рассрочки от кредита — отсутствие начисления процентов. Например, покупая в рассрочку вещь стоимостью 50 000 рублей, вы договариваетесь, что вернете всю сумму в виде 5 платежей размером в 10 000 рублей каждый. И никаких дополнительных сумм не потребуется! Но в большинстве случаев это не более чем рекламный ход. Заверяя, что никаких дополнительных процентов за услугу рассрочки вы платить не будете, продавец попросту закладывает эти проценты в изначальную стоимость товара. Например, золотое украшение стоит 20 000 рублей — именно эту цену объявляет продавец и именно ее вы будете выплачивать в рассрочку. Но на самом деле цена товара со всеми наценками составляла не более 15 000-16 000 рублей, а все остальное — это страховка продавца от разного рода неожиданностей.

Как видим, практически в любом случае растянутая во времени оплата товара или услуги сопряжена с дополнительными расходами.

Есть и другие отличия кредита от рассрочки — например, для оформления рассрочки требуется меньше документов. Кроме того, в рассрочку можно купить далеко не каждый товар, в то время как кредит вы можете взять без указания цели и потратить деньги на что сочтете нужным. Правда, существуют так называемые целевые кредиты, когда вы указываете, на что именно хотите потратить деньги — и в этом случае получаете разнообразные финансовые льготы: скажем, снижение процента по кредиту или продление срока выплат.

Давайте осветим еще некоторые важные моменты, связанные с кредитами.

«Нельзя купить счастье за деньги, но вполне можно арендовать» (Американская поговорка)

Виды кредитов и банковские «завёекаёочки»

• По виду кредиты делятся на целевые, ипотечные, потребительские (последние — самые распространенные). Любой из указанных видов может взять как физическое (частное) лицо, так и юридическое (фирма, предприятие).
• По срокам — краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
• По количеству кредиторов (кредит может оформить как одно лицо, так и целый синдикат).
• По валюте (моновалютный и мультивалютный).
• И так далее...

В России в настоящее время наиболее распространены ипотечный кредит (долгосрочный, на покупку жилья, которое становится своего рода залогом возвращения денег) и потребительский. Давайте рассмотрим последний чуть подробнее.

Потребительский кредит можно взять на любые цели: покупку туристической путевки, приобретение бытовой техники, оплату обучения. Причем сделать это можно несколькими способами.

Самый популярный в последнее время — кредитный лимит по банковской карте. Вы приходите в банк, оформляете кредитную карту (причем сейчас уже во многих случаях можно сделать это онлайн, а карту курьер привезет вам домой!) и пользуетесь привязанной к карте суммой, не забывая потом вовремя выплачивать оговоренные документами платежи. Каждая карта имеет свой определенный лимит — например, 50 000 рублей, 150 000 рублей и так далее. Вы можете истратить все сразу, а потом выплачивать долг, отправляя на карту ежемесячно определенные суммы; а можете потратить лишь какую-то часть денег с кредитки, а остальное приберечь на черный день.

Еще один вид — покупка товара с отсрочкой платежа — вкратце мы уже упоминали этот способ. Вы приходите в магазин, выбираете нужный товар и тут же, на месте, оформляете кредит у сотрудников банка, который с данным магазином сотрудничает.

И, наконец, третий способ получения кредитных денег — банковская ссуда наличными, правда, в последнее время он не очень популярен. Пользуются им в основном предприниматели, чтобы быстро получить необходимые оборотные средства.

Часто банки завлекают клиентов, предлагая им беспроцентный период. Например, вы взяли кредит размером 50 000 рублей сроком на год под 15%. Таким образом, если вы будете в соответствии с условиями договора выплачивать ежемесячно 1/₁₂ взятой суммы, то в итоге с учетом процентов, которые банк вам насчитал за пользование кредитом, вы вернете не 50 000, а 57 500 рублей. Но если вы сможете погасить долг в течение определенного периода (обычно в течение 30-50-60 дней) со дня получения кредита, проценты можно будет не платить. То есть взяли 50 000 — и вернете 50 000. Но, сами понимаете, в большинстве случаев человек потому и берет кредит, что не может выделить из своего бюджета единовременно крупную сумму. Мог бы — не просил бы заем у банка. Кроме того, за нулевой процентной ставкой в любом случае часто кроются дополнительные комиссии и страховки, искусно завуалированные в договоре.

Сейчас многие крупные банки дают возможность получить от кредитных карт определенную выгоду. Например, это так называемые кэшбэки. Банк, выпускающий кредитные карты, заключает договор с торговыми центрами, различными организациями — и если вы, оплачивая там товары или услуги, рассчитываетесь кредитной картой, то вы получаете определенные скидки или бонусы — подчас весьма недурные, до 30% от потраченной суммы. Некоторые продвинутые пользователи предлагают свою кредитку всем родным и знакомым, зарабатывая кэшбэк и получая потом от них возмещение потраченного в полном объеме. Но тут, конечно, нужно уметь вертеться и отслеживать не только разнообразные акции, но и потребности большого круга лиц.

Можно также использовать возможности беспроцентного периода, оформив две карты — кредитную с льготным периодом и дебетовую с выгодным процентом на вклад. И тогда вы сможете осуществить следующий «круговорот денег в природе».

1. Оплачиваете кредиткой все необходимые покупки и услуги в течение льготного периода, не расходуя наличные или средства с банковского счета.
2. Суммы, потраченные на покупки, кладете на дебетовый счет, где они будут прирастать процентами.
3. Ближе к концу льготного периода с дебетового счета переводите деньги на кредитную карту.

Таким образом можно экономить до 10% средств или даже более, но, конечно, способ требует внимания и самоконтроля.

«Ростовщик—это человек, который ссужает вас носовым платком, а взамен требует отдать две простыни» (0. Шолль)

Опасный момент!

А чем может быть опасен кредит? Какие подводные камни есть у этого, казалось бы, такого удобного механизма?

1. Кредит — это всегда переплата. Какие бы выгодные условия вам ни предлагали, помните: ни один банк не будет работать без выгоды для себя. То есть вы в любом случае в минусе.
2. Вспомните известную шутку: «берешь деньги чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Применительно к кредитам это более чем актуально. Да, приятно просто взять и купить нужную вещь. Но так ли приятно подсчитывать, сколько вы потеряли в итоге на выплате процентов?
3. Далеко не все могут психологически «вывезти» кредит. Создается иллюзия доступности товаров и услуг, и многие люди начинают тратить больше, чем могут в итоге возместить по кредитным выплатам. Хочется и в отпуск слетать, и приодеться, и купить телефончик последней модели... И в итоге оказывается, что объем ежемесячных платежей превышает размер зарплаты. Кредит — для людей с сильной волей и трезвым умом.
4. В нашей стране, увы, очень слабо развита поддержка клиентов, взявших кредит в банке. Если на Западе, где большинство населения живет в кредит уже много десятилетий, эта система работает более четко, то у нас она плохо оформлена юридически и экономически. Так, большинство банков предусматривает, например, страховки для тех, кто взял кредит, а потом по какой-то причине лишился работы. Но многие подобные страховки обеспечены так плохо и добиться их исполнения настолько сложно, что в итоге человек, попавший под сокращение или получивший инвалидность, вынужден в любом случае выбиваться из сил и выплачивать кредит по оговоренным изначально условиям.

Поэтому, прежде чем оформлять кредит, стоит очень хорошо подумать: «А так ли необходим мне этот кредит? Может быть, стоит попытаться накопить денег на нужную покупку, не влезая в кредитную кабалу?»

Есть универсальный способ прикинуть, сможете ли вы рассчитываться по кредитам. Считается, что плата по кредиту не должна превышать 30% от дохода. Но и эту цифру многие экономисты считают уж очень экстремальной. Должна работать элементарная логика: если ваша зарплата — 25000 рублей, а вы решили взять в кредит на год телефон стоимостью 85 000 под 15%, то вернуть вы должны будете около 100 000, то есть ваш ежемесячный платеж составит примерно 8300 рублей. (Мы приводим довольно примитивные приблизительные подсчеты, понятно, что при оформлении реального кредита суммы будут несколько иные.)

Итак, 8300 рублей в месяц — это примерно треть вашей зарплаты, около 30 процентов. Но сможете ли вы вести нормальный образ жизни на сумму, оставшуюся после выплаты по кредиту? Да и является ли телефон стоимостью 85 000 рублей предметом первой необходимости при зарплате в 25 000? Конечно, банк, принимая решение о выдаче вам кредита, должен учитывать ваши потенциальные возможности. И далеко не всегда вам одобрят кредит при зарплате, ненамного превышающей прожиточный минимум. Но, увы, как уже было сказано, законодательство — в том числе в области финансов — у нас работает не очень хорошо. И иногда желание банка вручить вам кредитную карту перевешивает логику экономических расчетов. Кроме того, у нас по сей день широко распространено такое явление, как микрокредитные организации.

На их удочку чаще всего попадаются люди, не умеющие рассчитывать свои расходы и доходы и склонные к спонтанным покупкам, а также страдающие разнообразными зависимостями. Микрокредитные, или микрофинансовые организации — это структуры, которые выдают потребителям не слишком большие суммы, но требуют вернуть их в короткие сроки и — под огромные проценты. Так почему же туда обращаются? Основные причины таковы.

• Классический клиент микрокредитной организации имеет испорченную кредитную историю. То есть он нерегулярно и не в срок расплачивался по кредитам, взятым в других банках (а банки собирают такую информацию и обмениваются ею!), поэтому ни один приличный банк ему денег уже не дает.
• Деньги нужны срочно, а на оформление обычного кредита все же нужно какое-то время — от суток до недели в большинстве случаев. Микрокредитные же организации выдают деньги практически мгновенно.
• Для получения микрокредита обычно достаточно паспорта — поэтому такими услугами часто пользуются люди, имеющие проблемы с документами или с законом.
• Лояльность к клиентам. Например, не каждый банк даст кредит престарелому клиенту, а микрокредитные организации не столь придирчивы.

Огромные проценты объясняются именно желанием таких организаций подстраховаться, так как далеко не все взятые суммы возвращаются обратно.

Как можно подытожить все сказанное выше?

Да, конечно, в нашей стране в сложившихся условиях практически невозможно без оформления кредита того или иного вида купить машину, квартиру или дачу, открыть свое дело. Но оформлять кредит на покупку одежды, обуви или предметов роскоши (украшений, мехов, дорогой посуды, телефонов последней модели) — нецелесообразно. Помните: да, купленная в кредит вещь быстро окажется у вас в руках, но вместе с ней в ваших руках окажутся и долги перед банком. Так, может быть, лучше затянуть потуже пояс и в течение некоторого времени откладывать деньги на нужную покупку?

Старайтесь не влезать в кредиты, если знаете за собой склонность увлекаться и если плохо расставляете приоритеты.

Не берите кредит, если не уверены в своей платежеспособности. Да, далеко не все можно предусмотреть, и бывает так, что даже самые стабильные компании прогорают, а их сотрудники не могут расплачиваться по кредиткам. Но брать кредит, если вы перебиваетесь заработками от случая к случаю — не выход.

Некоторые экономисты утверждают, что в условиях кризиса и инфляции брать кредиты выгодно — мол, в договоре описана определенная сумма ежемесячного платежа, которая через год вполне может стать гораздо менее «напряжной» для того, кто выплачивает кредит, так как деньги обесцениваются. Но это будет справедливо, если в условиях обесценившихся денег вам повезло не только сохранить работу, но и повысить свои доходы с учетом инфляции! А такое бывает далеко не всегда...

Как видим, часто бывает выгоднее копить деньги, чем брать кредиты. А какие существуют современные правила грамотного накопления?