Стоит ли брать кредит?

«Кредит здоровью вредит.»
Народная мудрость последних лет

Что делать, если денег не хватает, а расходы растут? Или если нужно срочно сделать какую-то крупную покупку? Многие решают взять кредит. Ведь в этом случае исполнить свои желания можно прямо сейчас (купить путевку на море, приобрести шубу, обновить мебель), а отдавать деньги придется постепенно, по частям! Но так ли удобны и безопасны кредиты? И можно ли обойтись без них?

Хитрости кредита и рассрочки

Сделаем оговорку: конечно, кредит — далеко не всегда единственная возможность совершить какую-то крупную покупку. Вы можете, например, попытаться одолжить денег у родственников и знакомых. Но проблема в том, что далеко не у всех есть друзья, способные одолжить сумму, достаточную для покупки автомобиля или оформления первого взноса на квартиру. Кроме того, даже если у ваших родных и друзей такая возможность имеется, есть вероятность, что они попросят вас не только оформить расписку, но и «прописать» в ней определенный процент за пользование ссудой. Да, возможно, многим покажется, что это не по-родственному и не по-дружески. Но, увы, современные реалии с их бесконечными кризисами и дефолтами диктуют свои условия. Поэтому иногда жизнь просто не оставляет нам выбора — и приходится брать кредит или оформлять рассрочку!

Давайте разберемся, в чем разница между ними.

Кредит — это деньги, которые кредитор предоставляет заемщику на условиях возврата, срока и обычно уплаты процентов. Банковский кредит выдает банк; отдельные виды займов могут предоставлять и другие организации в рамках закона. Сколько заемщик заплатит сверх полученной суммы, зависит не только от процентной ставки, но и от срока, графика платежей, комиссий и дополнительных услуг. Поэтому для сравнения потребительских кредитов важна полная стоимость кредита (ПСК), которую кредитор обязан раскрывать по установленным правилам.

Очень часто банки сотрудничают с предприятиями, которые торгуют популярными видами дорогих товаров. Например, приходя в ювелирный, мебельный, меховой салон или в центр, торгующий автомобилями, вы практически всегда увидите там «уголок» того или иного банка, где можно оформить кредит, если вы наметили покупку, а денег у вас на нее не хватает.

Рассрочку же может предоставлять и сам магазин, без участия банка. То есть, покупая кухонный гарнитур или кольцо с бриллиантом, вы договариваетесь непосредственно с продавцом о том, что платить будете по частям, и подписываете соответствующие документы. Банк в этом никак не участвует.

Рассрочка действительно может предусматривать выплату цены товара несколькими частями без отдельного процента, но схемы бывают разными. Иногда продавец предоставляет рассрочку сам, иногда покупку финансирует банк, а расходы включены в цену или связаны с дополнительными услугами. Поэтому сравнивать нужно не рекламное слово «0 %», а общую сумму платежей и условия договора.

Как видим, практически в любом случае растянутая во времени оплата товара или услуги сопряжена с дополнительными расходами.

Есть и другие отличия кредита от рассрочки — например, для оформления рассрочки требуется меньше документов. Кроме того, в рассрочку можно купить далеко не каждый товар, в то время как кредит вы можете взять без указания цели и потратить деньги на что сочтете нужным. Правда, существуют так называемые целевые кредиты, когда вы указываете, на что именно хотите потратить деньги — и в этом случае получаете разнообразные финансовые льготы: скажем, снижение процента по кредиту или продление срока выплат.

Давайте осветим еще некоторые важные моменты, связанные с кредитами.

«Нельзя купить счастье за деньги, но вполне можно арендовать» (Американская поговорка)

Виды кредитов и банковские «завёекаёочки»

• По виду кредиты делятся на целевые, ипотечные, потребительские (последние — самые распространенные). Любой из указанных видов может взять как физическое (частное) лицо, так и юридическое (фирма, предприятие).
• По срокам — краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
• По количеству кредиторов (кредит может оформить как одно лицо, так и целый синдикат).
• По валюте (моновалютный и мультивалютный).
• И так далее...

В России в настоящее время наиболее распространены ипотечный кредит (долгосрочный, на покупку жилья, которое становится своего рода залогом возвращения денег) и потребительский. Давайте рассмотрим последний чуть подробнее.

Потребительский кредит можно взять на любые цели: покупку туристической путевки, приобретение бытовой техники, оплату обучения. Причем сделать это можно несколькими способами.

Самый популярный в последнее время — кредитный лимит по банковской карте. Вы приходите в банк, оформляете кредитную карту (причем сейчас уже во многих случаях можно сделать это онлайн, а карту курьер привезет вам домой!) и пользуетесь привязанной к карте суммой, не забывая потом вовремя выплачивать оговоренные документами платежи. Каждая карта имеет свой определенный лимит — например, 50 000 рублей, 150 000 рублей и так далее. Вы можете истратить все сразу, а потом выплачивать долг, отправляя на карту ежемесячно определенные суммы; а можете потратить лишь какую-то часть денег с кредитки, а остальное приберечь на черный день.

Еще один вид — покупка товара с отсрочкой платежа — вкратце мы уже упоминали этот способ. Вы приходите в магазин, выбираете нужный товар и тут же, на месте, оформляете кредит у сотрудников банка, который с данным магазином сотрудничает.

И, наконец, третий способ получения кредитных денег — банковская ссуда наличными, правда, в последнее время он не очень популярен. Пользуются им в основном предприниматели, чтобы быстро получить необходимые оборотные средства.

По кредитным картам часто действует льготный период, в течение которого проценты могут не начисляться при выполнении всех условий договора. Но правила различаются: льгота может не распространяться на снятие наличных и некоторые переводы, а просрочка обязательного платежа способна отменить преимущества льготного периода. Поэтому ориентироваться на простую формулу «взял 50 000 — вернул ровно 50 000» можно только после проверки конкретных условий.

Кредитные карты могут предлагать кэшбэк, бонусы и льготный период, но эти преимущества не превращают заемные деньги в гарантированный источник дохода. Использовать кредит ради размещения собственных средств под процент рискованно: достаточно пропустить срок, попасть на операцию вне льготного периода или столкнуться с комиссией, чтобы предполагаемая выгода исчезла. Перед использованием бонусной программы нужно сравнивать ее с полной стоимостью кредита и условиями обслуживания карты.

«Ростовщик—это человек, который ссужает вас носовым платком, а взамен требует отдать две простыни» (0. Шолль)

Опасный момент!

А чем может быть опасен кредит? Какие подводные камни есть у этого, казалось бы, такого удобного механизма?

1. Кредит обычно связан с платой за пользование деньгами и может заметно увеличить стоимость покупки. Исключения возможны, например, при реально выполненных условиях беспроцентной рассрочки или льготного периода, но их нужно проверять по договору.
2. Вспомните известную шутку: «берешь деньги чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Применительно к кредитам это более чем актуально. Да, приятно просто взять и купить нужную вещь. Но так ли приятно подсчитывать, сколько вы потеряли в итоге на выплате процентов?
3. Кредит увеличивает доступную сегодня сумму, но одновременно создает обязательные будущие платежи. Опасность возникает, когда человек оценивает только размер ежемесячного платежа и не учитывает общую долговую нагрузку, возможное снижение доходов и непредвиденные расходы.
4. Дополнительные страховки и услуги не следует воспринимать как автоматическую защиту от любых жизненных обстоятельств. Нужно заранее читать перечень страховых случаев, исключения, срок действия и порядок обращения за выплатой; ненужные дополнительные услуги способны увеличить стоимость кредита.

Поэтому, прежде чем оформлять кредит, стоит очень хорошо подумать: «А так ли необходим мне этот кредит? Может быть, стоит попытаться накопить денег на нужную покупку, не влезая в кредитную кабалу?»

Универсального безопасного процента дохода, который можно безболезненно отдавать по кредитам, не существует. Для оценки банки и регулятор используют показатель долговой нагрузки — отношение регулярных платежей по долгам к доходу. Но личный бюджет может требовать более строгого запаса: после всех обязательных платежей должны оставаться средства на обычные расходы и непредвиденные ситуации.

Поэтому перед оформлением кредита полезно рассчитать несколько сценариев: обычный месяц, снижение дохода и внезапные расходы. Одобрение заявки банком не означает, что долг обязательно удобен именно для вашего бюджета. Решение о кредите лучше принимать по собственному расчету полной стоимости и долговой нагрузки, а не по максимально доступному лимиту.

Микрофинансовые организации выдают небольшие займы, нередко быстро и с меньшим набором требований к заемщику, чем банки. Такие займы могут иметь очень высокую полную стоимость, поэтому особенно важно сравнивать ПСК и срок возврата, а не только сумму «процентов в день». Обращение в МФО само по себе ничего не говорит о характере человека или причинах его финансовых трудностей.

• заемщику может понадобиться небольшая сумма на короткий срок;
• решение по заявке часто принимается быстрее, чем по обычному банковскому кредиту;
• требования к документам и кредитной истории могут отличаться от банковских.

Огромные проценты объясняются именно желанием таких организаций подстраховаться, так как далеко не все взятые суммы возвращаются обратно.

Как можно подытожить все сказанное выше?

Да, конечно, в нашей стране в сложившихся условиях практически невозможно без оформления кредита того или иного вида купить машину, квартиру или дачу, открыть свое дело. Но оформлять кредит на покупку одежды, обуви или предметов роскоши (украшений, мехов, дорогой посуды, телефонов последней модели) — нецелесообразно. Помните: да, купленная в кредит вещь быстро окажется у вас в руках, но вместе с ней в ваших руках окажутся и долги перед банком. Так, может быть, лучше затянуть потуже пояс и в течение некоторого времени откладывать деньги на нужную покупку?

Старайтесь не влезать в кредиты, если знаете за собой склонность увлекаться и если плохо расставляете приоритеты.

Не берите кредит, если не уверены в своей платежеспособности. Да, далеко не все можно предусмотреть, и бывает так, что даже самые стабильные компании прогорают, а их сотрудники не могут расплачиваться по кредиткам. Но брать кредит, если вы перебиваетесь заработками от случая к случаю — не выход.

Некоторые экономисты утверждают, что в условиях кризиса и инфляции брать кредиты выгодно — мол, в договоре описана определенная сумма ежемесячного платежа, которая через год вполне может стать гораздо менее «напряжной» для того, кто выплачивает кредит, так как деньги обесцениваются. Но это будет справедливо, если в условиях обесценившихся денег вам повезло не только сохранить работу, но и повысить свои доходы с учетом инфляции! А такое бывает далеко не всегда...

Как видим, часто бывает выгоднее копить деньги, чем брать кредиты. А какие существуют современные правила грамотного накопления?