Вклады и счета: как накопить деньги
«Будь бережлив и готовься к завтрашнему дню».
Эзоп
Несколько десятилетий назад практически в каждой семье были разнообразные копилки — особенно популярны они были у детей, которые, получая от родителей мелочь на мороженое или конфеты, часть полученных средств откладывали: «на покупку велосипеда», «на приобретение щенка» и так далее. Взрослые могли, например, положить деньги на сберкнижку (банковские вклады в разных странах существовали с незапамятных времен). В наше время способов копить деньги куда больше, и они стали гораздо более совершенны. Давайте затронем и эту важную тему.
Счет расчетный...
Конечно, можно копить деньги по старинке: например, рассовывая купюры по книгам, стоящим на полке, или складывая в коробочку, лежащую под матрасом. Но, согласитесь, это не самые лучшие способы. Если в дом проникнут воры — будьте уверены, они найдут ваши сокровища, хотя бы потому, что имеют большой опыт и хорошо знают, какие места в квартире наиболее часто выступают в роли банковской ячейки. А сколько существует страшных историй о том, как бабушка или дедушка, впав в беспамятство, не успели рассказать родным о месте хранения накоплений — и в итоге древний матрац или допотопная тумбочка были вынесены на помойку вместе со спрятанной там крупной суммой!
Так что же делать?
Самый популярный способ сохранить свои деньги — положить их в банк.
Существует множество вариантов того, как именно и на каких условиях хранить свои средства в банке, то есть, в мире есть несколько популярных видов банковских счетов. Самый простой и наиболее часто встречающийся — расчетный счет. Вы приходите в банк, говорите о своем желании открыть расчетный счет. После оформления всех необходимых документов, которые подтверждают вашу личность, вашу платежеспособность и ваши намерения, счет считается открытым. Конечно, его необходимо обезопасить — поэтому от вас обязательно потребуется достоверный образец подписи, наличие паспорта — а в ряде случаев и нескольких других документов, подтверждающих личность. Также нужно будет придумать кодовые слова или комбинации цифр и символов. Некоторые крупные банки уже начали использовать для идентификации биометрические данные — например, отпечаток пальца, образец голоса или скан сетчатки глаза.
Итак, счет открыт! Вы можете пользоваться им — совершать покупки, рассчитываться с поставщиками, пополнять счет любым удобным вам способом. Как это делать? Конечно, в наше время уже не обязательно бежать в банк для совершения каждой операции. Именно к расчетному счету привязывается обычно дебетовая карта, при помощи которой вы и будете совершать все необходимые вам операции. Посещение банка потребуется только в случае какого-то форс-мажора или в случае необходимости совершить особенно крупную и значимую операцию.
При получении дебетовой (как, впрочем, и любой другой) карты клиенту банка вручается пакет документов, в котором обязательно будет договор с условиями обслуживания вашего счета и собственно номер счета, к которому привязана карта — не путайте его с номером карты. Например, если вы совершаете какую-то безналичную операцию — скажем, получаете деньги за свой товар как поставщик — вашим партнерам нужно будет знать номер расчетного счета, на который они переведут деньги. Некоторые виды переводов можно совершить, зная только номер карты — или, например, номер телефона, к которому привязана карта. Номер телефона тоже обязательно нужно будет сообщить сотрудникам банка при открытии счета.
«Копить деньги — вещь полезная, особенно, если это уже сделали ваши родители» (У. Черчилль)
...И счет депозитный
Но расчетный счет в основном используется не для накопления, а для текущих операций — снятий, переводов, зачислений и так далее. Для того чтобы копить деньги и получать выгоду от лежащих в банке средств, используется счет депозитный.
Чем он отличается от расчетного? По сути — ничем, ведь это точно такие же деньги. Но главное — в способе Конечно, конкретные цифры (суммы минимального вклада, проценты, объем возможных ссуд) зависят от многих факторов: от законов конкретного государства, от того, насколько стабильна в этом самом государстве экономическая ситуация и так далее. Но общая схема именно такова. Увы, не всегда можно предугадать негативное развитие событий — каждый из нас может привести примеры того, как в результате войн, революций или иных политико-экономических катаклизмов деньги в банках обесценивались за несколько дней и сами банки прогорали, разорив своих владельцев и вкладчиков.
Рассчитайте мне процент!
Каким образом рассчитывается процент, который вы можете получить, открыв в банке накопительный счет? Прежде всего нужно сказать, что процент часто зависит от суммы вклада и от срока, на который вы вкладываете деньги. Имеет значение и «вес» самого банка на рынке — чем крупнее предприятие, тем более выгодные проценты оно может предложить своим вкладчикам.
В большинстве банков существует определенный лимит — вы не можете открыть счет, если ваш вклад меньше минимально допустимой суммы. Так, банк «X» даст вам 3,8% от вклада в случае, если вы положили на счет сумму не менее 30 000 рублей на срок не менее месяца. В банке «Y», вложив не менее 50 000 рублей на срок не менее 60 дней, можно рассчитывать на 6,2%. В хорошо всем известном Сбербанке действует множество программ, рассчитанных на разные сроки, разные суммы и разные условия вкладов... и так далее. Есть из чего выбрать!
Термин «депозит» происходит от латинского depositum — «залог», «то, что положено»
Существует два вида процентов по вкладам — простые и сложные. Простые — это те, которые оговариваются в стандартном договоре. То есть, вложив в банк определенную сумму, по истечении определенного времени вы получите определенный процент. Приведенные выше примеры процентов конкретных банков — это и есть простые проценты. И начисляются они обычно один раз в конце года.
Сложные же проценты в основном используются тогда, когда банк имеет возможность платить вам проценты не только с основной суммы вклада, но и регулярно доплачивать процент с процентов, которые вам начислили ранее. То есть сумма начисленных процентов добавляется к основной сумме вклада, и в следующий раз проценты начисляются уже на сумму «основной вклад + проценты за прошлый период». Периодом капитализации банк может назначить, например, неделю, месяц, квартал или год. Чем короче этот период — тем выгоднее вклад. Например, вы положили в банк 100 000 рублей. Если вы получаете 11% годовых (простых), то через год ваш вклад будет представлять собой сумму 111 000 рублей. Если же вы положили деньги в банк под 11% сложных годовых, при этом период капитализации у вас равняется одному кварталу, то через год ваш вклад будет составлять 111 462 рубля.
Желательно уметь рассчитывать возможные проценты по вкладу в том или ином банке. Да, большинство банков выпускают красочные буклеты, где подробно расписаны открывающиеся перед вами возможности. Но все же, научившись планировать и рассчитывать, вы будете чувствовать себя более уверенно, сможете выбирать наиболее выгодные условия без обращения к банковским консультантам. Как говорится, доверяй, но проверяй!
Ну а мы сейчас более подробно поговорим о других видах банковских счетов и о некоторых тонкостях общения с банками.
О банках
«Не нужно гоняться за деньгами — нужно идти им навстречу.»
Аристотель Онассис
Перечень услуг банков, которые они могут нам предложить для сохранения и приумножения наших средств, не ограничивается возможностью открыть расчетный или депозитный счет. Современная банковская система предлагает множество вариантов. Конечно, в разных странах есть свои тонкости взаимоотношений между банками и вкладчиками. Но все же можно выделить основные способы, более или менее одинаковые на всех континентах.
Риск — благородное дело?
В последнее время в России набирают популярность так называемые инвестиционные счета (или индивидуальные инвестиционные счета, ИИС). По своим функциям они похожи на депозитные, но некоторые отличия все-таки есть. Если депозитный счет подразумевает гарантированное получение вами определенного процента за вложение вами определенной суммы, то инвестиционный счет содержит в себе возможность получения большей выгоды — и в то же время большее количество рисков. Дело в том, что ИИС предназначен в первую очередь для операций с ценными бумагами. При этом проводить эти самые операции вы вовсе не обязаны самостоятельно — за вас это будут делать профессиональные брокеры, получившие право использования лежащих в банке средств. Таким образом, в случае успешности операций вы можете получить доход значительно более высокий, чем обычный банковский процент по вкладу. А в случае неудачи... Вложения на ИИС не страхуются, поэтому, если брокер не справился с операцией или потерял лицензию, вы можете потерять деньги, вложенные вами в открытие инвестиционного счета. Правда, если ценные бумаги все же были приобретены, они останутся в вашем распоряжении — и как знать, может быть, через некоторое время они опять окажутся в цене и вы сможете вернуть потерянные средства?
Как видите, индивидуальный инвестиционный счет — это риск. Такой вклад подходит далеко не всем. В первую очередь открывать его мы рекомендуем тем, кто философски относится к возможным потерям, отчасти склонен к авантюризму и, главное, располагает некоторым количеством свободных средств. Открывать индивидуальный инвестиционный счет «на последние», отрывать ради этого деньги от средств, отложенных на жизненно необходимые траты, не следует.
В чем еще плюсы и минусы такого вклада?
- Приятным дополнением к возможности получить выгоду от биржевых операций является возможность получения налогового вычета по ИИС. То есть вы открываете индивидуальный инвестиционный счет и кладете на него деньги, а на следующий год государство возвращает вам 13% от суммы — как бы в благодарность за ваши средства и за возможность их использовать. Например, вы открыли индивидуальный инвестиционный счет и положили на него 50 000 рублей. В конце финансового года к вам вернется в виде вычета 6500 рублей. Правда, чтобы получить право на вычет, нужно не просто открыть ИИС, но и не закрывать его потом в течение трех лет. При этом вы должны быть официально трудоустроены и аккуратно выплачивать НДФЛ. Если вы пожелаете закрыть счет раньше, чем через три года после его открытия, вы обязаны будете уплатить все налоги, на которые у вас были получены льготы.
- Некоторым вкладчикам не нравится, что можно открывать не более одного ИИС. Согласно Федеральному закону о рынке ценных бумаг, если вы пожелали открыть второй индивидуальный инвестиционный счет, предыдущий необходимо закрыть.
- Взносы на такие счета делаются только в рублях, и сумма взноса ограничена — на 2020 год максимальный взнос на индивидуальный инвестиционный счет равнялся 1 000 000 рублей.
Можно ли совершать какие-либо операции с деньгами, лежащими на индивидуальном инвестиционном счете? Теоретически можно, и многие банки предоставляют такую возможность. Но при этом оговаривается довольно много условий: так, в некоторых банках вы сможете использовать средства такого счета только в том случае, если тратите не меньше определенной оговоренной в документах суммы. Также при открытии ИИС в России можно использовать только российские биржевые площадки — но разговор о бирже у нас впереди. Кроме того, если вы интересуетесь только возможностью вложить деньги и получением прибыли от ИИС, выбор биржи — уже, как говорится, не ваша головная боль. Вы затем и открываете подобный счет, чтобы доверить все операции профессионалам, при этом принимая возможные риски.
Многообразие возможностей
Еще один интересный вариант — приобретение депозитного сертификата. Отчасти он схож с депозитным счетом, но есть и некоторые важные отличия.
В большинстве западных стран депозитные сертификаты могут приобретать как частные, так и юридические лица. В России же подобные бумаги могут оформить прежде всего юридические лица (фирмы, компании, торговые представительства) и — иногда — индивидуальные предприниматели.
Депозитный сертификат по своей сути — это ценная бумага, которая удостоверяет, что некое юридическое лицо внесло в банк определенную сумму и имеет право по истечении указанного в договоре срока получить обратно эти деньги плюс набежавшие проценты, которые банк платит за право использования этих средств. То есть с точки зрения банка депозитный сертификат практически не отличается от обычного вклада с оговоренными процентами. Все операции по таким сертификатам осуществляются в безналичном режиме. Для того, кто приобретает подобный сертификат, главным аргументом является прежде всего возможность получить (в большинстве случаев) чуть более высокий процент по вкладу, чем это предусмотрено, скажем, обычным депозитным счетом, а также привязать вклад не к конкретной личности, а к предприятию.
Как еще классифицируют банковские вклады?
- Например, по срокам — до востребования и срочные. В первом случае банк обязуется вернуть вложенные деньги клиенту в любой момент, когда бы он за ними ни обратился. Процентные ставки по таким вкладам обычно совсем небольшие, так как банку невыгодно держать у себя деньги, которые сложно использовать, — ведь клиент может обратиться за ними хоть сегодня.
- Во втором случае — со срочными вкладами — в договоре прописывается определенный срок, раньше которого клиент не может истребовать свои средства обратно. В случае какой-то непредвиденной ситуации, если клиенту необходимо вернуть деньги (болезнь, потеря кормильца и так далее) — он, конечно, может это сделать, но процент, получаемый им от банка, будет существенно снижен по сравнению с тем, что прописано в договоре.
- Вклады можно дифференцировать также по видам вкладчиков — например, для физических и юридических лиц.
- Часто выделяют очень обширную и пеструю группу — это так называемые специальные вклады. Например, специальные банковские продукты для пенсионеров или студентов, для людей с инвалидностью (в последнем случае банковские документы об оформлении вклада могут, например, гарантировать льготы при приобретении лекарств или заказе путевки в санаторий). Популярны в последнее время вклады в пользу детей. Например, родитель или опекун оформляет накопительный вклад, которым ребенок сможет воспользоваться по достижении определенного возраста — скажем, после совершеннолетия.
Как видите, вариантов великое множество. Выбирайте тот, который наиболее соответствует вашим потребностям и целям!
За деньги ответишь!
Популярный вопрос: «А что делать, если с моими банковскими вкладами что-то случилось? Банк отвечает за те средства, которые я ему доверил?»
По закону — да, отвечает. В России действует так называемая Система страхования вкладов (ССВ). Именно она обеспечивает возврат средств вкладчикам в случае лишения банка лицензии или прекращения его деятельности. Кроме того, в большинстве стран работает так называемая система санации банков, то есть специально разработанный комплекс мер, позволяющий избежать банкротства даже в самой тяжелой ситуации. Но, к сожалению, подобные мероприятия практически не имеют смысла, если в государстве начинается галопирующая инфляция и деньги обесцениваются практически мгновенно — подобное у нас происходило в 1980-1990-х годах.
Страховки должны действовать и в случае, если вы решили арендовать банковскую ячейку. Иногда в шутку говорят, что это более современный вариант «бабушкиного чулка» или «коробочки под матрасом».
Фактически ячейка в банке — это нечто вроде вашего личного сейфа. Только находится этот сейф не у вас дома, а в банковском хранилище. И этот сейф вы можете арендовать для хранения любых ценных вещей. Это вовсе не обязательно пачки наличных денег: гораздо чаще ячейки арендуют для того, чтобы держать там драгоценные украшения, коллекции редких марок или монет, ценные бумаги (от акций до сертификатов и завещаний). В принципе, держать там вы можете что угодно, кроме различных опасных веществ, оружия и скоропортящихся продуктов (перечень «запретного» оговаривается при оформлении договора об аренде ячейки).
На какое время можно арендовать ячейку? Это прописывается в договоре. От одного-двух дней (например, если вам нужно где-то «передержать» крупную сумму денег при покупке квартиры) до нескольких лет (скажем, если вы улетаете в длительную командировку за границу, а брать с собой вашу коллекцию бриллиантов не хотите). Договор на использование ячейки можно продлевать или расторгать досрочно. Плата за аренду может очень сильно отличаться в разных банках — она зависит от сроков собственно аренды, от качества защиты банка и даже от его репутации. Чем больше размер ячейки — тем дороже будет ее аренда. Большинство ячеек имеют размер, сравнимый с листом бумаги формата А4 или коробкой из-под туфель.
Часто спрашивают: «А как банк будет отвечать, если ячейку взломают и мои ценности будут украдены?» Это зависит от того, какой договор с банком вы составили — и насколько грамотно. Если это договор ответственного хранения, то при закладке ценностей в ячейку все они будут внимательно осмотрены, проверены на предмет подлинности и будет составлена подробная опись с указанием их стоимости. И тогда, если банк не уследит за вашим имуществом, он будет обязан возместить вам убытки. Но такое возможно не во всех банках.
Поэтому, если вам есть что терять, выбирайте серьезные организации, которые, предоставляя вам ячейку, могут составить договор ответственного хранения.
Гораздо чаще банки предоставляют ячейки просто по договору аренды. То есть вы платите только за право положить вещи в ячейку, а их стоимость никого не волнует и ни в каких договорах не прописывается. Банку в этом случае все равно, положили вы в ячейку три килограмма старинных золотых монет или стопку нарезанной бумаги. И в этом случае, если ваши вещи были утрачены, вы получите только незначительную страховую сумму, но не реальную стоимость имущества.
Конечно, копить и приумножать свои средства путем хранения ценностей в банковской ячейке невозможно. Но с ней вы можете серьезно облегчить себе жизнь, переложив ответственность за хранение денег и ценностей на сотрудников банка.