Банковская система. Финансовые институты

Значительную помощь различным фирмам, предприятиям, правительственным органам в прибыльном использовании лишних денег или получении нужных финансовых средств оказывают банки и различные финансовые учреждения. При этом они играют роль посредников между заёмщиками и обладателями сбережений. Существование чётко организованной банковской системы выступает важным условием естественного функционирования рыночной экономики. Банковская система, представляющая собой совокупность банков страны, является существенным элементом экономической системы государства.

Банк представляет собой финансовый институт, занимающийся привлечением массы свободных денег для дальнейшего их предоставления в кредит, реализацией денежных расчётов между организациями и гражданами. Банк выплачивает человеку определённую сумму за размещённый им вклад, или же наоборот — человек платит банку за предоставленный ему кредит. Упомянутые суммы денег являются процентными ставками, то есть фактически платой за использование денег. Эти ставки определяются в процентах к размещённой сумме вклада или кредита с учётом промежутка времени для их использования. В случае стабильности банковской системы и высоких банковских процентов отдельные граждане, в распоряжении которых пребывают значительные суммы денег, имеют возможность жить на проценты от своего вклада в банке (подобные вкладчики ещё известны как «рантье»). Что касается юридических лиц, то они, как правило, вкладывают деньги в банк не только в целях хранения и получения процентов, но и для использования их в расчётах за различные услуги и операции.

Главными функциями банка выступают, во-первых, накопление свободных денежных ресурсов; во-вторых, посредничество при осуществлении платежей организациями, предприятиями, населением; в-третьих, банки являются неким ядром, сквозь которое происходит перемещение денег из одной отрасли экономики в другую, а также между различными субъектами хозяйственной деятельности.

Практически все современные государства характеризуются наличием двухуровневой организации банковской системы. Высший уровень представляет центральный банк, нижний — коммерческие банки и различные финансовые институты (среди которых следует упомянуть пенсионные фонды, а также финансовые и инвестиционные компании и т. д.).

Центральный банк, как правило, выступает главным банком страны, который наделён специальными правами и призван проводить регулирование денежного обращения в стране. Только Центральный банк является носителем исключительного права выпуска денег и ценных бумаг в оборот и обладает конкретными контрольно-финансовыми функциями. Особенностью деятельности Центрального банка является сотрудничество исключительно с государственными органами и коммерческими банками, он не занимается обслуживанием частных лиц и предприятий. В России банковскую систему возглавляет Центральный банк Российской Федерации (или Банк России). Он обеспечивает выпуск в обращение российских денег, реализует контроль за отечественными коммерческими банками, предоставляет им кредиты и сберегает их финансовые резервы. Банк России обладает самыми масштабными ресурсами денег, кроме того, он распоряжается международными (как правило, это валюта других государств, а также золото) и внутренними резервами (сюда относятся резервы коммерческих банков). Благодаря этому Центральный банк способен оказать поддержку и помощь всем другим банкам и осуществляет контроль над их деятельностью. Преимущественно во всех странах Центральный банк обеспечивает финансовую деятельность государства, тем самым принимая участие в реализации определённой доли государственных функций, связанных с регулированием экономики.

Среди функций, которые возложены на центральные банки государств, необходимо выделить следующие: эмиссия (выпуск) денег, накопление и сохранение резервов банков, а также золотовалютных резервов государства, предоставление кредитов коммерческим банкам, осуществление контроля над деятельностью кредитных институтов (выдача лицензий и т. д.) и, наконец, выполнение расчётных и других операций для правительства. Наиболее важными механизмами центрального банка при реализации денежно-кредитной политики выступают увеличение или уменьшение ставки процентов, осуществление различных операций на рынке, контроль над объёмом массы денег посредством эмиссии денег, а также внесение изменений в нормы резервов кредитных учреждений, которые они обязаны иметь.

Второй уровень банковской системы представлен коммерческими банками, которые являются кредитными учреждениями универсального характера. В условиях рыночной экономики коммерческий банк — это фактически деловое предприятие, которое строит собственный бизнес. Это проявляется в непосредственном обслуживании фирм и предприятий, различных учреждений и граждан путём продажи своим клиентам разнообразных услуг (приём вкладов, выдача кредитов и др.), которые направлены на получение прибыли. Ключевым критерием развития коммерческого банка выступает его ликвидность, под которой следует понимать способность банка осуществить оплату своих обязательств в полном объёме в любой момент. Среди основных видов деятельности коммерческих банков нужно выделить приём накоплений граждан с последующим вложением их в деятельность коммерческого характера, приобретение и реализацию ценных бумаг, к примеру облигаций. Кроме того, коммерческие банки осуществляют предоставление сбережений граждан в оплачиваемое использование коммерческим предприятиям или населению на конкретное время, а также контроль за денежными операциями населения, предприятий, фирм и пр.

В Российской Федерации действует банковская система двухуровневого характера. С одной стороны, Банк России считается государственным органом управления, который обладает специфическими полномочиями и компетенциями. Основное его предназначение состоит в реализации управления денежно-кредитной системой страны. С другой же стороны, он выступает юридическим лицом, которое имеет право осуществлять сделки и операции с отечественными и зарубежными финансовыми организациями, а кроме того — с Правительством Российской Федерации, которое представляет государство.

Помимо коммерческих банков ещё на рубеже XIX-XX вв. начали развиваться и такие финансовые институты (или учреждения), как фондовые биржи, инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, деятельность которых дополняет проводимые коммерческими банками операции. Данные учреждения осуществляют накопление избыточных денежных средств и предоставление их нуждающимся в финансовой помощи.

Формирование пенсионных фондов осуществляется и государственными, и частными компаниями или предприятиями с целью выплаты пособий и пенсий тем людям, которые уплачивали пенсионные взносы в данные фонды. Пенсионные фонды частного характера накапливают определённую долю зарплаты рабочих, давая при этом конкретные обязательства по выплате пенсий в будущем. До наступления момента их использования для выплат аккумулированные средства инвестируются в приобретение ценных бумаг крупных предприятий или корпораций, прибыль от которых направляется для наращивания пенсионного фонда.

Что касается инвестиционных компаний, то эти финансовые институты накапливают денежные средства физических и юридических лиц посредством реализации им ценных бумаг. Собранные таким образом средства размещаются либо за рубежом, либо в государстве путём приобретения облигаций и акций различных предприятий. Важным моментом является разнообразие перечня ценных бумаг, что позволяет компаниям существенно снизить риски потерять капиталы и тем самым гарантировать стабильность и безопасность доходов вкладчиков.

Основным предназначением фондовых бирж являются приобретение и реализация ценных бумаг, которые осуществляются путём открытого торга. Кроме того, коммерческие банки используют фондовые биржи для размещения в них акций и облигаций собственных вкладчиков. Нужно подчеркнуть, что фондовые биржи принимают активное участие в процессе перемещения денег в наиболее доходные сферы экономики, способствуя тем самым их развитию.

Вопрос для самопроверки

Каковы основные виды деятельности коммерческих банков?

Задания для подготовки к ЕГЭ и ОГЭ

Какой тип организации не является финансово-кредитным институтом? Запишите цифры, под которыми указаны правильные ответы.

1. инвестиционная компания
2. пенсионный фонд
3. товарная биржа
4. фондовая биржа

Ответ. 3.

Запишите цифры, под которыми указаны основные функции банков.

1. выдача кредитов населению
2. накопление свободных денежных ресурсов
3. посредничество при осуществлении платежей организациями, предприятиями, населением
4. обмен иностранной валюты
5. перемещение денег из одной отрасли экономики в другую, между различными субъектами хозяйственной деятельности
6. хранение денежных средств населения

Ответ. 135.